Los cálculos del sistema
Todas las fórmulas con las que el sistema calcula dinero, con un ejemplo numérico completo de punta a punta.
Todo el dinero que el sistema calcula sale de las fórmulas de esta página. No hay ninguna otra: el navegador nunca calcula un monto por su cuenta — lo pide al servidor — así que lo que se ve en pantalla es exactamente lo que se va a guardar.
Un ejemplo que atraviesa toda la página
Se usa el mismo caso en todos los bloques, para poder seguirlo de punta a punta: solar de 200 m² a 55 USD/m², inicial de 1,659.75, a 120 cuotas con 1.5% mensual.
1 · El precio y lo que se financia
El inicial no se calcula: se negocia. Los botones de 10%, 15% y 30% son sugerencias que llenan el campo (los de la separación son 15%, 20% y 30%); el monto final lo escribe quien vende. Un inicial rotulado "15%" puede no ser exactamente el 15%, y está bien.
2 · La cuota — interés plano
El sistema usa interés plano (también llamado add-on): el interés se calcula una vez sobre el capital original y no baja aunque el capital sí baje.
Cada cuota se compone de dos partes fijas:
Interés plano no es lo mismo que amortizado
En un crédito amortizado (el de un banco), el interés se recalcula cada mes sobre el saldo que va bajando, así que la porción de interés disminuye y la de capital crece.
Acá no: las dos porciones son constantes durante todo el plan. Es un método más caro para el cliente y más simple de explicar, y es el que el negocio usa.
La última cuota puede diferir en centavos. El sistema reparte el redondeo poniendo el remanente en la última, para que la suma de las 120 cuotas dé exactamente el total a pagar.
3 · El capital que todavía se debe
No es lo mismo que el saldo del plan. El saldo incluye el interés de las cuotas que faltan; el capital restante no.
Con 13 cuotas pagadas de 120:
Para comparar, el saldo del plan a esa altura es 107 × 217.94 = 23,319.58 —
casi tres veces el capital, porque arrastra el interés de las 107 cuotas que
faltan.
Dónde importa la diferencia
El abono a capital se aplica contra el capital restante, no contra el saldo del plan. Confundirlos daría una cuota nueva completamente distinta.
Una cuota pagada a medias amortizó la mitad de su capital: la fórmula cuenta la fracción impaga de cada cuota, no cuotas enteras.
4 · El abono a capital
Un abono baja el capital y el sistema recalcula el interés desde cero sobre el capital nuevo. Ahí está el grueso de su valor.
Con un abono de 2,000 sobre el ejemplo:
El beneficio real para el cliente:
El abono baja la cuota, no acorta el plazo
Las cuotas restantes siguen siendo 107. Es una decisión del negocio, no una limitación: el cliente paga menos por mes durante el mismo tiempo.
El abono archiva el plan viejo y crea uno nuevo. Las cuotas del plan archivado no desaparecen ni se marcan como pagadas: quedan como reemplazadas, con sus montos intactos, para que el historial siga siendo cierto.
5 · La mora
Con la tasa por defecto de 5% sobre una cuota de 217.94 impaga:
Reglas:
- Se genera una vez por cada mes o fracción de mes de atraso, sin días de gracia: la primera la noche siguiente al vencimiento y después una por mes calendario mientras la cuota siga debiendo. Una cuota con seis meses de atraso acumula seis moras.
- No es retroactiva: las moras emitidas antes de esta regla quedan como estaban.
- Se calcula sobre lo que falta pagar de esa cuota el día en que se genera, así que un pago parcial reduce la base de las siguientes.
- Condonarla exige PIN y queda auditada.
Ojo al comparar con alquileres
Es al revés de lo que podría suponerse: en venta la mora se repite cada mes —un año de atraso son unas 12 moras, alrededor del 60% con el 5%—, mientras que en alquiler es una sola por cuota, sólo si el contrato tiene activado Cobrar mora por atraso, con el porcentaje de ese contrato y después de los Días de gracia de la mora de alquiler (5 días hábiles por defecto). Ver Cobro de renta.
6 · La conversión entre monedas
Con la tasa en 63.90:
Siempre con la tasa de venta —nunca la de compra— y siempre con la del día del pago, que el servidor resuelve por la fecha. Ver Dinero, monedas y tasa del dólar.
7 · El semáforo del cliente
No es una fórmula sino un orden de precedencia. El sistema evalúa y se queda con el primero que aplica:
Manda el peor caso, no el promedio. Un cliente con tres financiamientos al día y uno con cinco meses de atraso es rojo.
Dónde puede haber diferencias con una hoja de cálculo
Si alguien compara contra su propio Excel y no cuadra, casi siempre es una de estas tres, y en las tres el sistema es el correcto:
| Diferencia | Causa |
|---|---|
| Centavos sueltos | La hoja redondea a 2 en cada paso; el sistema calcula exacto y redondea el dinero a 2 decimales una sola vez, al final |
| La última cuota no coincide | Absorbe el remanente para que la suma cierre exacta |
| El capital restante da distinto | La hoja lo saca de cuotas enteras; el sistema cuenta la fracción impaga de cada cuota |
Numeración de documentos
Qué serie no puede tener huecos y por qué, y cuáles sí pueden saltarse un número sin que sea un problema.
Panel administrativo
La vista de dirección: cartera, dinero que entró, patrimonio y obligaciones de todas las empresas, en pesos o en dólares, y los gastos con los pagos fijos y la caja chica.