Los cálculos del sistema
Todas las fórmulas con las que el sistema calcula dinero, con un ejemplo numérico completo de punta a punta.
Todo el dinero que el sistema calcula sale de las fórmulas de esta página. No hay ninguna otra: el navegador nunca calcula un monto por su cuenta — lo pide al servidor — así que lo que se ve en pantalla es exactamente lo que se va a guardar.
Un ejemplo que atraviesa toda la página
Se usa el mismo caso en todos los bloques, para poder seguirlo de punta a punta: solar de 200 m² a 55 USD/m², inicial de 1,659.75, a 120 cuotas con 1.5% mensual.
1 · El precio y lo que se financia
El inicial no se calcula: se negocia. Los botones de 15%, 20%, 30% son sugerencias que llenan el campo; el monto final lo escribe quien vende. Un inicial rotulado "15%" puede no ser exactamente el 15%, y está bien.
2 · La cuota — interés plano
El sistema usa interés plano (también llamado add-on): el interés se calcula una vez sobre el capital original y no baja aunque el capital sí baje.
Cada cuota se compone de dos partes fijas:
Interés plano no es lo mismo que amortizado
En un crédito amortizado (el de un banco), el interés se recalcula cada mes sobre el saldo que va bajando, así que la porción de interés disminuye y la de capital crece.
Acá no: las dos porciones son constantes durante todo el plan. Es un método más caro para el cliente y más simple de explicar, y es el que el negocio usa.
La última cuota puede diferir en centavos. El sistema reparte el redondeo poniendo el remanente en la última, para que la suma de las 120 cuotas dé exactamente el total a pagar.
3 · El capital que todavía se debe
No es lo mismo que el saldo del plan. El saldo incluye el interés de las cuotas que faltan; el capital restante no.
Con 13 cuotas pagadas de 120:
Para comparar, el saldo del plan a esa altura es 107 × 217.94 = 23,319.58 —
casi tres veces el capital, porque arrastra el interés de las 107 cuotas que
faltan.
Dónde importa la diferencia
El abono a capital se aplica contra el capital restante, no contra el saldo del plan. Confundirlos daría una cuota nueva completamente distinta.
Una cuota pagada a medias amortizó la mitad de su capital: la fórmula cuenta la fracción impaga de cada cuota, no cuotas enteras.
4 · El abono a capital
Un abono baja el capital y el sistema recalcula el interés desde cero sobre el capital nuevo. Ahí está el grueso de su valor.
Con un abono de 2,000 sobre el ejemplo:
El beneficio real para el cliente:
El abono baja la cuota, no acorta el plazo
Las cuotas restantes siguen siendo 107. Es una decisión del negocio, no una limitación: el cliente paga menos por mes durante el mismo tiempo.
El abono archiva el plan viejo y crea uno nuevo. Las cuotas del plan archivado no desaparecen ni se marcan como pagadas: quedan como reemplazadas, con sus montos intactos, para que el historial siga siendo cierto.
5 · La mora
Con la tasa por defecto de 5% sobre una cuota de 217.94 impaga:
Reglas:
- Se genera una sola vez por cuota, la noche siguiente al vencimiento.
- No acumula por mes de atraso: una cuota con seis meses de atraso tiene la misma mora que una con uno.
- Se calcula sobre lo que falta pagar de esa cuota, así que un pago parcial reduce la base.
- Condonarla exige PIN y queda auditada.
Ojo al comparar con alquileres
La mora de alquiler sí es mensual recurrente. Con el mismo 5% nominal, un año de atraso en venta cobra 5% y en alquiler 60%. Es una diferencia conocida entre los dos módulos.
6 · La conversión entre monedas
Con la tasa en 63.90:
Siempre con la tasa de venta —nunca la de compra— y siempre con la del día del pago, que el servidor resuelve por la fecha. Ver Dinero, monedas y tasa del dólar.
7 · El semáforo del cliente
No es una fórmula sino un orden de precedencia. El sistema evalúa y se queda con el primero que aplica:
Manda el peor caso, no el promedio. Un cliente con tres financiamientos al día y uno con cinco meses de atraso es rojo.
Dónde puede haber diferencias con una hoja de cálculo
Si alguien compara contra su propio Excel y no cuadra, casi siempre es una de estas tres, y en las tres el sistema es el correcto:
| Diferencia | Causa |
|---|---|
| Centavos sueltos | La hoja redondea a 2 en cada paso; el sistema arrastra 4 decimales y redondea al final |
| La última cuota no coincide | Absorbe el remanente para que la suma cierre exacta |
| El capital restante da distinto | La hoja lo saca de cuotas enteras; el sistema cuenta la fracción impaga de cada cuota |