Abono a capital
La operación con la que un cliente acorta su deuda pagando de golpe: qué recalcula, los tres candados que la protegen y qué esconde después.
Un abono extraordinario que reduce el capital adeudado y recalcula el plan de cuotas. Es la operación con la que un cliente baja su cuota pagando de golpe.
Qué hace exactamente
El abono se aplica contra el capital que todavía se debe —no contra el saldo del plan, que arrastra el interés de las cuotas que faltan— y el sistema recalcula el interés desde cero sobre el capital nuevo.
El abono baja la cuota, no acorta el plazo
Las cuotas restantes siguen siendo 107. Es una decisión del negocio, no una limitación: el cliente paga menos por mes durante el mismo tiempo.
El desarrollo completo del cálculo, con el ahorro total, está en Los cálculos del sistema.
El flujo
Si el abono liquida todo el saldo, el financiamiento pasa a Saldado.
Los tres candados
1 · El monto mínimo
Hay un piso por abono, que viene en RD$50,000 —los parámetros Monto mínimo de abono a capital y Moneda del monto mínimo de abono—. El sistema convierte el monto a la moneda del parámetro con la tasa de la fecha del pago antes de comparar, así que da lo mismo en qué moneda se cobre.
Este candado no tiene excepción
A diferencia del de los 18 meses, el mínimo no se puede forzar ni siquiera con PIN. Es un piso del producto. Cambiarlo es cambiar el parámetro, y eso lo decide la administración.
2 · Los 18 meses entre abonos
Un cliente nuevo puede hacer un abono a capital cada 18 meses. La espera se cuenta desde el último abono de ese financiamiento; si todavía no hizo ninguno, desde la firma del contrato.
- Un abono pendiente de revisión bancaria ya cuenta: no se puede meter otro encima mientras se verifica.
- Un abono anulado deja de contar: la espera vuelve a medirse desde el abono anterior o desde la firma.
Un cliente antiguo abona sin espera. Es antiguo quien tiene otro financiamiento firmado hace 18 meses o más. El que se está cobrando no cuenta para esto: si contara, a los 18 meses de su primera firma el cliente pasaría a "antiguo" y la espera entre abonos no se aplicaría nunca.
Cuando bloquea, el modal dice cuántos meses faltan, desde qué fecha se cuenta y a partir de qué día se puede abonar sin autorización. Los 18 meses son el parámetro Meses entre abonos a capital para clientes nuevos.
Se puede forzar, tildando una casilla
Cuando el candado bloquea, el modal ofrece una casilla de autorización, apagada por defecto. Sólo si el administrador la tilda se manda la excepción — y recién entonces queda registrada en la auditoría, con los meses que habían pasado y desde dónde se contaron.
La casilla existe para que el registro diga la verdad: antes el sistema autorizaba solo y anotaba una decisión que nadie había tomado.
3 · Los cargos pendientes
Aplicar un abono renueva el contrato, y esa renovación tiene costo. Si el cargo de la renovación del abono anterior quedó sin cobrar, el sistema no deja aplicar uno nuevo encima: nombra el cargo que falta.
Lo que hay que entender después
El abono archiva el plan anterior
Como el plan viejo deja de ser el vigente, cualquier vista o reporte que filtre sólo por el plan vigente deja de mostrar lo que se cobró bajo el plan anterior.
El dinero no se perdió: está registrado, con sus cuotas y sus montos intactos. Pero para verlo hay que mirar el historial completo del financiamiento, no sólo el plan actual — ver Planes de pago y cuotas.
Se puede deshacer
Un abono mal aplicado se anula: el sistema desarchiva el plan viejo, borra el que el abono creó y devuelve los estados. Tiene tres casos en los que se niega — el detalle está en Anulaciones.
Práctica. Aplicar un abono sobre un financiamiento con varias cuotas pagadas, comparar la cuota vieja con la nueva en la vista previa, y después buscar en el historial de planes las cuotas que se cobraron bajo el plan viejo.
Crédito a favor
De dónde sale el saldo a favor de un cliente, cómo se gasta como un método de pago más, y por qué es seguro ante anulaciones.
Recibos
El comprobante de cada cobro: la regla de un recibo por cuota, los siete diseños, cómo se le manda al cliente por correo o WhatsApp, y por qué su numeración no admite huecos.