Abono a capital
La operación con la que un cliente acorta su deuda pagando de golpe: qué recalcula, los tres candados que la protegen y qué esconde después.
Un abono extraordinario que reduce el capital adeudado y recalcula el plan de cuotas. Es la operación con la que un cliente baja su cuota pagando de golpe.
Qué hace exactamente
El abono se aplica contra el capital que todavía se debe —no contra el saldo del plan, que arrastra el interés de las cuotas que faltan— y el sistema recalcula el interés desde cero sobre el capital nuevo.
El abono baja la cuota, no acorta el plazo
Las cuotas restantes siguen siendo 107. Es una decisión del negocio, no una limitación: el cliente paga menos por mes durante el mismo tiempo.
El desarrollo completo del cálculo, con el ahorro total, está en Los cálculos del sistema.
El flujo
Si el abono liquida todo el saldo, el financiamiento pasa a Saldado.
Los tres candados
1 · El monto mínimo
Hay un piso por abono, que viene en RD$50,000. El sistema convierte el monto a la moneda del parámetro con la tasa de la fecha del pago antes de comparar, así que da lo mismo en qué moneda se cobre.
Este candado no tiene excepción
A diferencia del de antigüedad, el mínimo no se puede forzar ni siquiera con PIN. Es un piso del producto. Cambiarlo es cambiar el parámetro, y eso lo decide la administración.
2 · La antigüedad de la relación
Un cliente nuevo no puede hacer abonos a capital antes de que pasen 18 meses.
Lo que se mide no es el financiamiento sino la relación con el cliente: si el financiamiento más antiguo de esa persona —cualquiera de los suyos, no sólo el que se está cobrando— ya superó los 18 meses, el candado no aplica. Así un cliente establecido que abre un financiamiento nuevo no queda tratado como cliente nuevo.
Si no aplica esa exención, se mide este financiamiento desde su fecha de contrato.
Este sí se puede forzar, tildando una casilla
Cuando el candado bloquea, el modal lo avisa y ofrece una casilla de autorización, apagada por defecto. Sólo si el administrador la tilda se manda la excepción — y recién entonces queda registrada en la auditoría, con los meses que efectivamente habían pasado.
La casilla existe para que el registro diga la verdad: antes el sistema autorizaba solo y anotaba una decisión que nadie había tomado.
Mide la antigüedad de la relación, no el espacio entre abonos
El candado nunca mira el abono anterior. Pasados los 18 meses de relación, se puede abonar todos los meses. Si el negocio quiere 18 meses entre un abono y el siguiente, eso todavía no está implementado.
3 · Los cargos pendientes
Aplicar un abono renueva el contrato, y esa renovación tiene costo. Si el cargo de la renovación del abono anterior quedó sin cobrar, el sistema no deja aplicar uno nuevo encima: nombra el cargo que falta.
La penalidad de liquidación
Si el abono liquida todo el saldo restante, el sistema calcula una penalidad sobre el porcentaje de liquidación del propio financiamiento y la muestra en el modal.
Hoy no se cobra, y en la práctica nunca aparece
La penalidad se calcula y se muestra, pero no genera ningún cobro: no crea pago, ni cuota, ni recibo. Y el porcentaje del que sale no se carga desde ningún formulario, así que en la práctica siempre queda vacío y la penalidad nunca se calcula.
Es una decisión de negocio pendiente: o se expone en el alta y se cobra de verdad, o se retira. Mientras tanto, no hay que prometerle una penalidad a nadie basándose en esta pantalla.
Lo que hay que entender después
El abono archiva el plan anterior
Como el plan viejo deja de ser el vigente, cualquier vista o reporte que filtre sólo por el plan vigente deja de mostrar lo que se cobró bajo el plan anterior.
El dinero no se perdió: está registrado, con sus cuotas y sus montos intactos. Pero para verlo hay que mirar el historial completo del financiamiento, no sólo el plan actual — ver Planes de pago y cuotas.
Se puede deshacer
Un abono mal aplicado se anula: el sistema desarchiva el plan viejo, borra el que el abono creó y devuelve los estados. Tiene tres casos en los que se niega — el detalle está en Anulaciones.
Práctica. Aplicar un abono sobre un financiamiento con varias cuotas pagadas, comparar la cuota vieja con la nueva en la vista previa, y después buscar en el historial de planes las cuotas que se cobraron bajo el plan viejo.